تقييم المخاطر
والجدارة الائتمانية

تلتزم منصة بيهايف بإدراج الشركات الصغيرة والمتوسطة ذات الجدارة الائتمانية المثبتة فقط. هذا المبدأ ليس شعارًا، بل هو الأساس التشغيلي الذي يوجّه جميع مراحل عملنا، بدءًا من دراسة الطلبات الأولية وحتى اكتمال دورة التمويل. كل طلب تمويل يخضع لعملية تقييم ائتماني دقيقة ومتعددة المراحل، تجمع بين محرك القرار الداخلي لبيهايف وأدوات التحقق الخارجية الموثوقة. هدفنا واضح ودقيق في الوقت نفسه: تقديم تقييمات متسقة وقابلة للتفسير وذات فائدة حقيقية، بما يدعم قرارات تمويل مسؤولة ونتائج موثوقة لجميع الأطراف المعنية.

تختلف الشركات الصغيرة والمتوسطة في نوعية ومستوى توافر مستنداتها، لذلك نعتمد نهجًا مرنًا يراعي واقع كل شركة مع الحفاظ على معايير التقييم الثابتة. وعندما تتوافر البيانات المالية المدققة أو بيانات الإدارة إلى جانب كشوف الحسابات البنكية والجداول الداعمة، نقوم بإجراء تحليل شامل ومنهجي.

تستخلص أنظمتنا مئات النقاط البيانية التي تغطي جوانب السيولة والرافعة المالية وديناميكيات التدفقات النقدية والتقلبات وأنماط الموسمية وتركيز العملاء واستقرار الهوامش وسلوك رأس المال العامل.
ثم تُدمج هذه المؤشرات في تقرير ائتماني شامل يشكّل الأساس لرؤية التقييم الائتماني والتوصية النهائية.

يُغذّى هذا المسار بنموذج تقييم داخلي موحّد وإطار تصنيف مخاطر متكامل، ما يضمن مقارنة عادلة بين الطلبات بغضّ النظر عن نوعية المستندات المقدَّمة.

وتدعم هذا الإطار طبقة ذكاء اصطناعي قائمة على قواعد محددة ومدرّبة على خبرة تمتد لأكثر من عشر سنوات في تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة.
تقوم بمراجعة الطلبات بشكل منهجي، وتكشف الأنماط والتباينات، وتُعلم فريق الخبراء بأي ملاحظات تستوجب المراجعة.
هذا التكامل بين الأتمتة والتحليل البشري يتيح لنا التحرك بسرعة مع الحفاظ على الدقة والعمق والشفافية في التتبع والتدقيق.

ما الذي نقوم بتقييمه: ثلاث ركائز أساسية

المؤشر الرئيسي في هذا التقييم هو قوة تغطية السداد، المستخلصة من تحليل كشوف الحسابات البنكية بمقارنة متوسط التدفق النقدي الشهري مع قيمة القسط المقترح:

• 1. ممتاز: أكثر من ‎2.5× من قيمة القسط الشهري.

• 2. قوي جدًا: بين ‎2.0× و‎2.5×

• 3. قوي: بين ‎1.5× و‎2.0×

كما يُجري فريق الائتمان في بيهايف زيارة ميدانية إلزامية للتحقق من سير الأعمال فعليًا، وملاحظة بيئة العمل، وإجراء مقابلات منظمة مع الإدارة بهدف تأكيد صحة المعلومات وفهم السياق التشغيلي بدقة.